¿Por qué mi tarjeta es a veces declinada cuando su situación es normal?

Factores de riesgo en la declinación de operaciones. ¿Por qué mi tarjeta es a veces declinada cuando su situación es normal?

¿Cuántos de nosotros nos hemos detenido a pensar por un momento que determinan nuestras decisiones y comportamiento? ¿Serán los años de “programación” de  nuestros padres, maestros, amigos, parejas y en general del entorno en el que nos desenvolvemos? Todos los que hemos compartido nuestra vida con alguien, sabemos que la convivencia cotidiana acaba convirtiéndonos (para bien o para mal) en una novela predecible para el o la que nos acompaña. Esto nos hace sentir cómodos cuando negociamos con el otro desde la película que rentaremos hasta el momento de ser padres. Este conocimiento del otro a través de la experiencia es el mismo principio que utilizan las instituciones financieras para evaluar la certeza de que operaciones realizadas a nuestro nombre, sean realmente realizadas por nosotros. Imaginemos que un día nos llama nuestra pareja indicándonos que se encuentra vacacionando en las paradisíacas tierras de Groenlandia (siempre he pensado que el fin del mundo debe de estar en Groenlandia). Podría apostar que sólo para un porcentaje reducido de la población esto sería algo normal (“Ay mi vieja!! Otra vez con sus ocurrencias”). Sin embargo, para el grueso de nosotros esto levantaría una sospecha fundada de que algo anda mal: nuestra pareja ha perdido toda la cordura, está consumando un apasionado romance iniciado por Internet con un “Groenlandés” o es uno de nuestros amigos jugándonos una broma. Sabiendo que la mayoría de las personas que leen estas líneas son gente responsable y de reputación probada, puedo afirmar que cada que utilizan sus tarjetas de crédito se encuentran al corriente de sus pagos y conocen el límite de su crédito. ¿Qué pasa entonces cuando queremos pagar nuestro flamante auto último modelo con nuestro plástico y en lugar de recibir un llaverito para acceder al auto de nuestros sueños, amablemente nos piden que sostengamos una charla amistosa con nuestro banco ya que han negado nuestra transacción? A través de sistemas extremadamente sofisticados, los bancos han logrado irnos “conociendo”. Si nos detenemos a pensar un poco, usamos la tarjeta de manera normal para compras que no exceden ciertos montos, en lugares cotidianos y la mayoría de las veces en nuestro lugar de residencia. Una primera regla sencilla de prevención sería negar todas las operaciones mayores a nuestro monto promedio de uso, en lugares fuera de lo común y en países o poblaciones alejadas de nuestro hogar. Por muy sencillo que esto parezca, la complejidad inicia cuando tenemos que definir con precisión estos parámetros: si utilizo el monto promedio de transacción se rechazarán la mitad de las transacciones, ¿cuál sería entonces el monto a usar?; ¿qué es un lugar fuera de lo común?; etc. Pensemos ahora lo complejo que es esto cuando no sólo debo conocer a uno sino a millones de tarjeta habientes (muchos de nosotros no hemos acabado de entender por que hacemos las cosas que hacemos). Es en esta parte donde la maravilla de las computadoras hace su magia y una vez más llega a nuestro auxilio. La información de cada una de las transacciones generadas por nosotros con nuestra tarjeta de crédito, es capturada y almacenada formando un basto universo de exploración para conocer nuestro comportamiento. Esta información es entonces analizada ya no por “super” computadoras sino por personas “super” inteligentes que generan modelos matemáticos y estadísticos con la explicación de nuestro comportamiento. Estos modelos son invocados cada que realizamos transacciones y lo que regresan es la respuesta a la pregunta ¿el dueño de esta tarjeta realmente haría una transacción como esta? o volviendo a nuestro ejemplo de Groenlandia: ¿mi pareja realmente iría a Groenlandia? En el segundo caso, la respuesta la obtenemos a través de las vivencias que hemos tenido con nuestra pareja; en el primer caso, las instituciones  financieras utilizan sus modelos, basados en nuestras vivencias, para contestar a la pregunta. Lo anterior puede ocurrir en el momento en que se realiza la transacción o posteriormente. Los sistemas que más reducen el riesgo a fraudes son los que permiten la evaluación de la transacción en línea y en el momento en que se realiza. Por todo lo anterior, cuando pensamos adquirir bienes en lugares que normalmente no frecuentamos, por montos que rebasan lo que normalmente adquirimos o que por cualquier otro motivo salen fuera de nuestros patrones normales de conducta, las instituciones financieras nos protegen levantando una alarma que obliga a un segundo nivel de autorización para evitar que otros usen nuestra cuenta para su beneficio. Por todo lo anterior, cuando recibamos una llamada para aclarar el uso de nuestro plástico, estemos seguros que nuestra institución financiera está trabajando para protegernos de malos usos de nuestra tarjeta.

Raúl Velarde
Operations Manager Mexico, Central America and the Caribbean
ACI Worldwide Mexico
e-mail: raul.velarde@aciworldwide.com
ü: www.aciworldwide.com